¡De nada sirve la transformación digital si los beneficios no llegan al cliente!

abril 23, 2024abril 24, 2024 José Málaga Málaga *

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La tecnología sin duda ha significado un cambio disruptivo en diversas industrias, la pandemia fue un catalizador para todas, principalmente la médica y la financiera.

En el libro “Digital Vortex”[1], que nos explica la velocidad y poder transformador de la digitalización y su aplicación en los negocios y como agarro por sorpresa a diversas industrias y muchas empresas que han sido desbancadas del sistema de manera rápida o estan condenadas a desaparecer. Los autores, con gran acierto, señalan que la velocidad, caos y complejidad que trae consigo la disrupción digital que apenas se puede identificar y más aún lo complejo de pensar en patrones o tendencia o trazar un plan de acción eficaz hace que las decisiones sean cada vez más complejas.

Lo interesante es que hace la analogía de los vórtices[2] y agrega que las características básicas son aplicables a la disrupción digital como:

Ningún objeto puede escapar de la fuerza de atracción del vórtice y conforme el objeto se aproxima al centro su velocidad aumenta exponencialmente.
El caos en los vórtices es extremo, un objeto puede pasar de la periferia directamente al centro de un momento a otro es decir la trayectoria no es uniforme ni predecible
A su paso al centro del vórtice, los objetos colisionan, se desplazan o se mezclan unos con otros.

La industria financiera es la más beneficiada con la disrupción digital, pero también la más amenazada, tan es así que en algún momento la oferta de servicio de FINTECH puede poner en riesgo el entendimiento que tenemos de los bancos desde el siglo IV A.C., sin embargo, muchos especialistas indican que no se dará este fenómeno por la necesidad que estas deben ser escalables y tener masa crítica, sin embargo, desde mi punto de vista, es cuestión de tiempo únicamente, tendremos mejor oferta financiera con criterios de rapidez, cercanía, mas sencillas y sobre todo mas baratas.

Lo que escuchamos de manera reiterativa en diversos reclames y publicaciones es como las instituciones financieras se vanaglorian de sus éxitos digitales, y bien por ellos, los hace más eficientes y eficaces y sobre todo más rentables, la tecnología sin duda les ayudara a disminuir sus costos de operación de manera exponencial, ya sea masificando transacciones, sistematizándolas, haciendo estructuras mas ligeras y masivas con control de riesgo mas eficiente y por consiguiente los costos financieros, de agencia, de administración, de riesgo se verán disminuidos y por ende serán más rentables.

Uno de los grandes aportes de los bancos al servicio de los ciudadanos ha sido justamente las billeteras digitales, YAPE y PLIN, incluso ahora interoperables, micro transacciones que ayudan a millones de peruanos día a día a hacer sus vidas más rápidas y sobre todo hacer que la economía de los microempresarios se mueva de manera rápida eficaz y eficiente; el impacto es más que bueno, es extraordinario. No podemos dejar de lado la noticia que YAPE iba a empezar a cobrar por cierto tipo de transacciones, no debemos recibirlo como una mala noticia, es más considero que es lo justo que se cobren por transacciones, es una plataforma que genere ingentes cantidades de operaciones por segundo y lo que hace que exista tras ella una gran inversión en tecnología y eso se tiene que pagar, considero que no debe haber discusión alguna, es un servicio y nada debe ser gratis, sin embargo, debemos tener en cuenta que al ser ya una necesidad generalizada el uso de las billeteras digitales el paso a un pago de un fee debe ir de manera clara y súper transparente y ser un costo realmente bajo que vaya de la mano con lo escalable del producto, sobre todo con transparencia en el cobro. Esa no debería ser nuestra preocupación.

Lo que debemos reclamar a todas las instituciones financieras y sobre todo las especializadas en micro finanzas, es como la transformación digital se traduce en mejora de tasas y servicios a todas las MiPymes del Perú, sobre todo como mejoran la tasa, sería el verdadero resultado de un proceso transformador que el ahorro sirva para ser más rentable pero también beneficie al cliente de servicios financieros, esa decisión si sería un gran impacto en los negocios y la sostenibilidad de este segmento que sostiene la economía del país.

En nuestra siguiente publicación hablaremos del despropósito de controlar los cargos por Ley como pretende el Congreso de la República una perla populista más, pero de una ignorancia supina, la mejora en las tasas y cargos se efectuará por un efecto de competencia, deben generar condiciones para que la tecnología se masifique, haya más ofertas de billeteras y de fintechs y el mercado hará su trabajo.