Emprendedor = peruano
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El 16 de abril de todos los años se celebra el Día Mundial del Emprendimiento. Prefiero comentar sobre los emprendedores días después de su día, debido a que no se merecen solo un día de reconocimiento. Debemos ser el país con uno de los mayores índices de emprendimiento, y su impacto es vital para el sostenimiento del país. Los emprendedores del Perú generan el 85% de puestos de trabajo de la PEA.
En tiempos de crisis económica y recesión, cuando caen los índices de empleabilidad y la desocupación empieza a incrementarse, cuando los índices de pobreza se incrementan; ahí se encuentran los emprendedores peruanos, las MiPymes del país, que dan la cara y ayudan a que el milagro económico peruano siga siendo el sustento de un país viable y porque aún seguimos siendo una opción de inversión en Iberoamérica, hacen que la economía no pare y siga circulando.
Lo paradójico de todo esto es que los emprendedores, además de los retos que enfrentan al iniciar sus empresas y empujar generando puestos de trabajo, no dejan de ser una economía de supervivencia. Al menos dan el sustento mínimo de alimentación, vivienda, educación y salud en ese orden, y lo que es admirable, solo dependen de ellos. Lamentablemente, ÚNICA Y EXCLUSIVAMENTE DEPENDEN DE SU TENACIDAD, TESÓN, ESFUERZO. Son unos guerreros y luchadores. No existe una sola política pública, o decisión de Estado o voluntad de apoyo de ningún nivel de gobierno que pueda entender esta microeconomía que mueve el país.
Lástima que tampoco las empresas del sistema financiero puedan entender este nivel de economía (bancos, financieras, cajas, edpymes). Es una economía cuántica imposible de entender por simples modelos de riesgo o estadísticos. Lástima que las empresas especializadas en microfinanzas se hayan alejado cada día de su nicho de mercado y hayan terminado bancarizándose, y cada vez más sus estructuras y entendimiento se asemejen a las de un banco y se alejen del mundo de las microempresas y sus necesidades.
En peor medida, el regulador que únicamente entiende que existe un solo modelo de regulación, LA LICENCIA DE BANCO, su objetivo pareciera ser que todo se concentre en ese tipo de licencia, ya que personalmente pienso que son dos opciones: ha dejado de pensar y ser creativo y/o prefiere regular de la manera más fácil, fundada en criterios de riesgo y calificación crediticia bancaria, no dándose cuenta de que cada vez más se encuentra más alejado de la realidad de uno de los principales sustentos del milagro económico peruano.
A continuación, un simple recuento de la vía crucis que significa emprender en el Perú, sin contar con apoyo financiero y sin que entiendan el rol del emprendedor:
(i) No existe una sola empresa del sistema financiero que apueste por un emprendedor con capital semilla o que analice el potencial del negocio y pueda dar el impulso necesario a la MiPyme para que pueda iniciar actividades.
(ii) Existir como mínimo 6 meses y haber facturado en cada uno de ellos para poder tener un parámetro de capacidad de pago, sin evaluar el potencial de cada negocio.
(iii) Tasas estratosféricamente altas que hacen inviable poder tener sostenibilidad económica y financiera.
(iv) Programas de gobierno (Reactiva, MiPerú, fondos de turismo, agrarios entre otros) que restringen la mayor parte de MiPymes porque de una u otra manera tienen inconvenientes para ser formales, o deudas con SUNAT o retrasos en los pagos comerciales.
(v) Al igual que emprender, a las instituciones microfinancieras les cuesta millones de soles anuales que los emprendedores ingresen al círculo bancario financiero. Este no es un parámetro que le interese al regulador, es más, ni lo toman en cuenta, porque miden a todos los usuarios del sistema financiero con los mismos parámetros de riesgo y de pérdida y, por ende, su clasificación, sin considerar las complejidades que atraviesa un emprendedor. Tampoco evalúan que un castigo de una cartera de MYPE puede llegar a tener un impacto catastrófico, por ser exponencial el impacto. Solo a modo de ejemplo, en promedio se castiga un 5% de la cartera anual, solo considerando un 1% de una cartera de 5 mil millones en microfinanzas a un promedio de crédito de 5 mil soles, estás hablando que borras del sistema financiero a 10 mil personas QUE NO PUEDEN OBTENER UN CRÉDITO FORMAL POR 5 AÑOS. El resultado es que entregas, no a 10 mil emprendedores, sino a 50 mil personas (considerando sus familias y dependientes directos), a ser víctimas de agiotistas y del gota a gota, a vista y paciencia del regulador, y de las instituciones financieras que critican esta práctica de mercado que es nociva e ilegal pero que es la única OPCIÓN para el emprendedor.
En este artículo no estoy considerando las barreras municipales, distritales, provinciales y regionales que hacen más complicada la labor del emprendedor, ni qué decir de los municipios abusivos que confiscan indiscriminadamente mercaderías de ambulantes, que es su única fuente y todo su capital de trabajo. Será materia de nuestras siguientes reflexiones.
Agradecerles en su día y decirles que sigamos emprendiendo, no perdamos esa lucha diaria que tiene que enfrentar el peruano, pues somos genéticamente emprendedores y seguiremos siéndolo.
FELIZ DÍA EMPRENDEDORES
FELIZ DÍA MIPYMES DEL PERÚ
* Past presidente de Caja Arequipa. Past Director del Fondo de Seguro de Depósito. Past Director del Comité Directivo de la FEPCMAC
