Ya puedes reprogramar tu deuda en 15 días y a menores tasas de interés
Gobierno emitió el reglamento que contempla la posibilidad de congelar las obligaciones
El domingo 18 de octubre se publicó el reglamento para reprogramar deudas a menores tasas de interés y en tan solo 15 días desde el ingreso de la solicitud, con la posibilidad, además, de congelar las obligaciones financieras por unos meses.
El Ministerio de Economía y Finanzas (MEF) publicó el reglamento operativo (296-2020-EF/15) de la norma que establece disposiciones extraordinarias para la reprogramación y congelamiento de deudas de personas naturales y micro y pequeñas empresas (mypes).
Elegibilidad de deudores
Se establece que pueden acogerse al programa las personas deudoras que se encuentren clasificadas en la Central de Riesgos de la SBS al 29 de febrero del 2020 en la categoría de Normal o Con Problemas Potenciales (CPP).
Las obligaciones de estos deudores deben tener las siguientes características:
a) Créditos de consumo y personales: este préstamo en total en el sistema financiero al 31 de agosto del 2020 debe ser no mayor a 10,000 soles.
Se excluye a personas naturales con negocio que han accedido al programa Reactiva Perú, FAE-Mype, FAE-Turismo y FAE-Agro u otro programa similar con garantía del Gobierno Nacional (directa o indirecta) que se cree con posterioridad a la entrada en vigencia de la Ley.
b) Créditos hipotecarios: el monto de origen de este préstamo para vivienda debe ser no mayor a 250,000 soles solo para primera y única vivienda. Se excluyen los créditos del Fondo Mivivienda.
c) Créditos mypes: este préstamo en total en el sistema financiero al 31 de agosto de 2020, debe ser no mayor a 20,000 soles.
Se excluye a las mypes que hayan accedido al programa Reactiva Perú, FAE-Mype, FAE-Turismo y FAE-Agro u otro programa similar con garantía del Gobierno Nacional que se cree con posterioridad a la entrada en vigencia de la Ley.
d) Créditos vehiculares: el monto de origen del crédito vehicular total debe ser no mayor a 50,000 soles en todo el sistema financiero.
Se determina que el acogimiento al programa de Garantías covid-19 no genera deterioro de la calificación crediticia de las personas deudoras al momento de la reprogramación.
Plazos de reprogramación
Se establece que el plazo del cronograma de los créditos reprogramados sujeto al programa de Garantías covid-19 no puede exceder los 36 meses, que incluyen el periodo de gracia que se otorgue.
Además, el plazo de los préstamos reprogramados no puede ser menor a seis meses para créditos de consumo y personal, vehicular y mype, y de nueve meses para deudas hipotecarias para vivienda.
Límites de la cobertura
Se establece que la garantía otorga los siguientes porcentajes de cobertura sobre el cronograma de los créditos reprogramados sujetos al programa de Garantías covid-19, cubriendo el saldo insoluto de capital del crédito reprogramado al momento del incumplimiento, de acuerdo con el siguiente detalle:
1) Créditos de consumo y personales:
Si la persona deudora pagó la tercera parte de las cuotas del cronograma de pagos del crédito reprogramado sujeto al programa sin considerar periodo de gracia, la garantía que otorga para el saldo insoluto hasta 5,000 soles tiene una cobertura de 60% y la garantía que concede para el saldo insoluto entre 5,000 y 10,000 soles cuenta con una cobertura de 40%.
Si el deudor pagó las dos terceras partes de las cuotas del cronograma de pagos del crédito reprogramado sujeto al programa sin considerar periodo de gracia, la garantía que otorga para el saldo insoluto hasta 5,000 soles tiene una cobertura de 80% y la garantía que concede para el saldo insoluto entre 5,000 y 10,000 soles cuenta con una cobertura de 80%.
2) Créditos mypes y vehiculares:
Si la persona deudora pagó la tercera parte de las cuotas del cronograma de pagos del crédito reprogramado sujeto al programa sin considerar periodo de gracia, la garantía que otorga presenta una cobertura de 40%
Si el deudor pagó las dos terceras partes de las cuotas del cronograma de pagos del crédito reprogramado sujeto al programa sin considerar periodo de gracia, la garantía que concede cuenta con una cobertura de 80%.
3) Hipotecas
Se establece que en el caso de los créditos hipotecarios para vivienda, la garantía que otorga el programa cubre el 50% de la porción pendiente del capital correspondiente al segundo tercio de las cuotas del crédito reprogramado, siempre que el deudor haya pagado el primer tercio de las cuotas de su préstamo reprogramado sin considerar periodo de gracia.
Asimismo, cubre el 80% de la porción pendiente del capital correspondiente al último tercio de las cuotas del préstamo reprogramado, siempre que el deudor haya pagado los dos tercios de las cuotas de su préstamo reprogramado sin considerar periodo de gracia.
Rebaja de tasas de interés
Se estipula que estos porcentajes de la garantía previamente señalados, solamente resultan aplicables si las entidades financieras reducen el costo del crédito en al menos 10% para los créditos hipotecarios para vivienda, y por lo menos los siguientes porcentajes para los créditos de consumo, personales, vehiculares y mypes:
– Para un costo del crédito original o reprogramado (el que resulte mayor) de hasta 10%, ofrecen un porcentaje de reducción de la tasa en 15%.
– Para un costo del crédito original o reprogramado (el que resulte mayor) de 11% a 30%, ofrecen un porcentaje de reducción de la tasa en 20%.
– Para un costo del crédito original o reprogramado (el que resulte mayor) de 31% a más, ofrecen un porcentaje de reducción de la tasa en 25%.
Congelamiento de deudas
Se determina, además, que las entidades financieras podrán establecer un periodo de congelamiento de 90 días, para créditos de consumo, personales, mypes y vehicular independientemente a lo pactado con anterioridad a la vigencia del programa de Garantías covid-19.
Ello únicamente a aquellos deudores que al 29 de febrero del 2020 contaban con calificación de Normal o CPP y que se vieron posteriormente afectados por la declaratoria del estado de emergencia nacional y que no han podido realizar ningún pago en los últimos tres meses antes de la publicación de la Ley.
Reprogramación en 15 díasS
e determina que el plazo para hacer efectiva la reprogramación, a través de la modificación contractual, es máximo 15 días desde el ingreso de la solicitud del deudor elegible, dentro del cual el ente financiero otorga un plazo no menor a siete días para préstamos hipotecarios y cinco días para otro tipo de créditos, para que la persona con deuda comunique su decisión.
Lista de exclusión
Se establece, además, que las mypes que lleven a cabo o pretendan llevar a cabo, actividades de comercio artesanal de especies biológicas protegidas, comercio de metales y minerales preciosos a raíz de la minería ilegal, entre otras, actividades listadas en la presente norma y que se consideren ilegales, no califican.
